Життя в борг, або Чи можна вибратися з кредитного “полону”?Делікатна тема
"Готівочка наша – фантазія ваша!", "Ми знаємо, як втілити ваші мрії!", "Швидкі кошти на будь-які потреби!"… Гадаєте, потрапили в рай? Та ні! Швидше, навпаки, — у пекло.
Нині майже кожному власнику кредитної картки знайома ситуація, коли за плечима тягарем висить непогашений кредит, а звільнення від нього рівноцінне ковтку свіжого повітря. Але минає зовсім небагато часу, і ви знову відчуваєте позаду щось знайоме, що заважає спати, їсти, працювати, жити… Що ж, співчуваю — ви в борговій "ямі", потрапивши в яку, вибратись ой як не легко.
Варто десять (а то й сто) разів подумати перед тим, як "пускати" в хід кредитку, якщо під час покупок вам не вистачило коштів. Якщо ж ви помічаєте за собою нездоланний потяг до зовсім необдуманих покупок, намагайтесь уникати супермаркетів, заманливих вітрин й всіляких там розпродажів. Адже згодом дуже важко повертати "легкі" гроші.
Моя "кредитна історія" почалася цілком банально. Років сім-вісім тому знайома запропонувала оформити кредитну картку в банківській установі, в якій працювала. Кредитні картки на невеликі суми тоді роздавали направо й наліво, "прив'язували" їх до зарплатних карток, тож не бачила нічого страшного у тому, що й у мене з'явиться такий фінансовий "помічник". І справді, жодних проблем ніколи не виникало, адже навіть якщо користувалась готівкою, знятою з картки, вдавалося вчасно розраховуватись з банком.
Як затягнуло у боргову "пастку", як втратила контроль над ситуацією, й досі не можу второпати. Звичайно, цьому сприяли різні фактори: доступність кредитів, фінансова скрута, сімейні обставини і т. д., і т. п.
Можна продовжувати цей перелік. Але, повірте, кредити – це не шлях до кращого життя, а дорога зовсім в протилежному напрямку. Ваші проблеми не вирішать банки, хоч би як заманливо вони себе не рекламували і які б "золоті гори" вам не обіцяли. Тож перш, ніж спокуситися на це, згадайте народну мудрість про те, що безкоштовний сир буває тільки в мишоловці.
Але якщо вже потрапили у борговий "капкан", щиро вам раджу у такому разі: не беріть кредити в інших банках, аби погасити існуючий, бо таким чином лише затягнете зашморг на своїй шиї, загрузнувши в боргах ще більше.
До речі, варто також врахувати й те, що якщо заборгованість перевищує десять днів, то вона фіксується в НБКІ (національному бюро кредитних історій) і вам як злісному неплатнику із "заплямованою" репутацією навряд чи десь дадуть кредит.
Не розраховуйте на те, що вас зрозуміють і допоможуть вибратися з халепи у банківських установах й у тому разі, коли, пішовши вам на зустріч, мали б вигоду самі. І в цьому одностайні як державні, так і комерційні банки. Навіть під заставу майна, яке вартує втричі більше потрібної вам суми, ніхто не видасть кредит, якщо, скажімо, у вас є кредити в інших банках, які ви справно погашаєте.
Але якщо у вас "хвостів" немає, не надто обнадіюйтесь на вигідний кредит, бо обов'язково знайдуться інші причини, аби вам відмовити у ньому. Наприклад, окрім майна, яке ви закладаєте, потрібно знайти ще двох поручителів із офіційним працевлаштуванням, відповідними доходами й без кредитного "багажу". А перелічити кількість документів, яких при цьому необхідно зібрати, кількість інстанцій, що треба оббігати, взагалі не доводиться. З цим можна оперативно справитись, хіба що попросивши у свого начальства тижневу відпустку.
Але якщо подолаєте усі рівні, теж не варто розслаблятися. Бо і в останній момент банк може знайти причину, щоб вам сказати: "ні!". Чому? Все дуже просто: вітчизняним банкам не вигідно те, що було б вигідно їхнім клієнтам. Банки не хочуть давати людям довгострокові кредити з порівняно низькими відсотками. Краще "підсунути" клієнту звичайний готівковий кредит – "вигідніший", як запевняють банківські працівники, з якого боку не поглянь. А насправді вигідний він банку і лише банку, який за три-п'ять років матиме удвічі (а то й втричі) більше, ніж вам займав. А якщо, не доведи Господи, хоч на тиждень затримаєте платіж, то закидають вам смс-ками, дістануть дзвінками, каратимуть штрафами… І будуть праві, бо ВИ і тільки ВИ порушуєте договір.
Але й у такому разі не впадайте у відчай, не дійте нерозважливо. Так як от вчинив мій один знайомий, котрий, потрапивши в кредитну "прірву", додумався вирішити свої фінансові проблеми, звернувшись до однієї з кредитних спілок, яких безліч "розплодилося" і на Волині.
Спокусившись на "дешеві" гроші, які буцім-то пропонують кредитори-аферисти (швидке оформлення позики, нереально великі кошти при низьких відсотках, мінімальний пакет документів тощо), він не тільки не отримав обіцяний кредит, а й втратив власні кошти, попередньо сплативши кілька тисяч гривень за так звану "страховку". Отож, не повторіть його помилку й не вірте навіть тоді, коли люб'язні працівники цих сумнівних установ запевнятимуть у тому, що кошти для вас "уже замовлені" або ж "готові до видачі". Ні за що на це не "ведіться"! Стовідсотково надурять. Щодня будуть "годувати" обіцянками, мовляв, якщо не сьогодні, то завтра отримаєте гроші.
А якщо вам все ж таки не набридне оббивати пороги їхньої "контори", то одного чудового дня вам повідомлять, що ви — неплатоспроможні, а вони — не благодійна організація, щоб вас спонсорувати.
Різні небанківські фінустанови вдаються до різних способів, аби обвести вас навколо пальця. Наважилась "проекспериментувати" на собі, звернувшись за кредитом до подібної установи, ще одна моя знайома. І, звісно ж, потрапила у тенета кредитного "лохотрону".
Жінка знайшла привабливу рекламу кредитної спілки в одному із обласних видань і звернулася в офіс фірми, яка рекламувалася на останній сторінці (поряд з безліччю собі подібних) та пропонувала швидке оформлення "альтернативи" кредиту.
Спочатку зателефонувала туди. Їй все люб'язно пояснили і запропонували оформити заявку по телефону (записали паспортні дані, ідентифікаційний код), аби з'ясувати, чи буде погоджено суму позики. Й через хвилин двадцять, зателефонувавши, повідомили про результат: "Кошти готові до видачі. Приходьте, оформляйтеся".
Не зволікаючи довго, поїхала до обласного центру, де знаходилася фірма. Те, що побачила в так званому офісі, виглядало не дуже солідно: невеличка кімната, два столи, за одним – дівчина на вигляд до 30 років. Причому ні комп'ютера, ні іншої оргтехніки там не було.
Дівчина розповіла, що фірма надає кошти в гривнях на будь-які потреби від 5 до 250 тисяч, терміном до п'ятнадцяти років.
Розпитавши про деталі, моя знайома зрозуміла: аби отримати необхідні їй 50 тисяч гривень, не потрібно жодних документів, крім паспорта та ідентифікаційного коду. За словами дівчини-консультанта, повертати ці кошти треба буде щомісячними платежами по 427 гривень, і можна погасити достроково.
– Якщо вас це влаштовує, то необхідно буде сплатити 1500 гривень за страхування, – попередила вона насамкінець.
– Але ж в рекламі про жодні перші внески й вступні платежі не згадується, – заперечила на те моя знайома й відразу отримала "переконливу" відповідь:
– Тож так воно і є. Це ж страховка, а не вступний платіж.
– Коли ж отримаю кошти?
– Потрібно підписати договір (після сплати за оформлення і страхування – авт.), який відразу і вступає в юридичну силу. Протягом п'яти робочих днів на ваш рахунок або на картку (наприклад, на зарплатну – авт.) надійдуть кошти. З договором ви можете ознайомитись без будь-яких оплат, тобто перечитати його тут.
До речі, з собою, аби, скажімо, проконсультуватися з юристом, зразок договору не дають. Тож, пробігши його зміст очима, моя знайома, звісно ж, не помітила всіх тонкощів цього "документа" (договір на двох сторінках з додатком ще на чотирьох, надрукований дрібним текстом). Аби прочитати такий договір, аж ніяк не вистачить п'яти хвилин, а от щоб зрозуміти все, що в ньому написано, без правових знань обійтися не можливо.
І хоч сумнівалася до останнього моменту, моя знайома таки не довірилась своїй інтуїції. Заплатила у банку півтори тисячі гривень і повернулась, щоб оформити договір.
Дівчина-консультант розповіла, що центральний офіс їхньої фірми знаходиться у Миколаєві, проте має філії у багатьох областях України. Потім забрала одну з квитанцій, залишивши клієнтці іншу, яку заздалегідь просила, щоб видали в банку, написала номери телефонів до консультантів з "центру".
Насамкінець працівниця фірми наголосила, що до 20 числа наступного місяця потрібно зробити перший платіж. І наче випадково додала, що протягом двох тижнів має прийти лист із відповідним повідомленням.
Грошей моя знайома так і не отримала ні через обіцяних п'ять днів, ні через десять… Проте надійшов конверт, про який мимохідь згадала представниця фірми. У ньому, зокрема, повідомляється про те, що для участі у заході з розподілу грошового фонду необхідно сплатити загальний платіж (у випадку моєї знайомої 427 грн.) до вказаного в укладеному договорі числа. І відразу уточнення: при несплаті загального платежу вона не буде брати участі у найближчому заході з розподілу грошового фонду.
Спершу жінка навіть не второпала, про що йдеться. Який ще там розподіл грошового фонду, які сплати, коли їй чітко і ясно сказали, що гроші отримає на картку через кілька днів? Коли ж зателефонувала до дівчини, яка оформляла їй документи, остання ніби трохи знітилась, але не розгубилась:
– Я — лише посередник. Телефонуйте у головний офіс. Там краще пояснять, – й, промовивши це, відразу кинула слухавку.
Що було чинити? Зателефонувала за вказаними в договорі номерами. Поцікавившись у чоловіка на тому боці дроту, чому їй ще й досі не видали обіцяних коштів, почула у відповідь різке: "Ми вам не банківська установа! Ви читали договір, але не в курсі елементарних умов договору. Там все написано!”, – і знову короткі гудки...
Того договору моя знайома уже не перечитувала. Бо, якщо й не зрозуміла його умов, то зрозуміла інше – її ввели в оману. А повернути власні кошти, швидше за все, уже не вдасться.
Й справді, вона має рацію, бо на загал треба сказати, що шахраями "система" продумана таким чином, що навряд чи люди, які постраждали внаслідок подібних "оборудок", зможуть щось довести. І дуже сумніваюся, що вдасться притягти цих осіб до відповідальності, адже практично ті умови договору, які у ньому виписані, виконуються. До речі, подібні фірми у Ковелі теж час від часу з'являються, але більше року свої "послуги" не надають. Шукай вітра в полі…
Коли знаходишся в безвиході, особливо фінансовій, вдаєшся до різних способів, аби вийти зі складної ситуації, приймаєш будь-яку допомогу, навіть якщо вона… платна.
Кредитні брокери. Їхніми послугами можуть скористатися у нашому місті також. Це так звані посередники, які за платню допоможуть підібрати найбільш прийнятні для клієнта умови кредиту і візьмуться передати документи для розгляду заявки на кредит. Здавалося б, клієнту залишається лише прийти в банк для оформлення кредитного договору.
Але краще завдати собі зайвого клопоту, аніж витратити зовсім не зайві кошти. Бо, якщо ви банківський боржник, то навіть суперпрофесійний брокер вам не допоможе взяти ще один кредит (а от за надані послуги, можливо, все ж доведеться платити). Коли ж у вас із цим проблем немає, то кредит вам дадуть і без платних посередників.
Яка ж вартість послуг кредитних брокерів? На сьогодні середня ціна по ринку 1 – 3 відсотка від суми кредиту. Може бути й інший варіант. Вашу заявку будуть розглядати після відповідної оплати за надані послуги, незалежно від результату. Скажімо, одне з місцевих таких "бюро" просить за свою роботу 20 гривень.
Не потрапляйте на вудку й інтернет-шахраїв, які у світовій мережі пропонують допомогу в оформленні кредиту. Щоправда така послуга вам "гарантована" за умови, якщо на відповідний рахунок перекинете кошти…
Отож, якщо ви потрапили в кредитну "яму", чи реально вибратися звідти? Якщо ви не вносите платіж за кредитом місяць або більше, то банк накладає штрафи і пені за прострочку, і ваші борги зростають. Проте банк може допомогти вам за умови, якщо ви своєчасно повідомите про свої фінансові труднощі, адже він, так як і ви, зацікавлений у тому, щоб сума кредиту і відсотки були йому повернуті.
Не намагайтеся приховувати від кредиторів свою неплатоспроможність і не ховайтеся від них, все одно знайдуть і покарають. Якщо ж ви продемонструєте свою готовність платити після зміни графіка платежів, то, можливо, вам підуть назустріч.
І ще порада: вчіться правильно розпоряджатись грошима. У першу чергу, потрібно виплачувати борг за кредитом, а не витрачати кошти на те, без чого можна обійтися. Складіть список витрат і узгодьте його з реальним прибутком. Доведеться забути про додаткові витрати, допоки не розрахуєтеся з боргами.
У разі виникнення заборгованості не варто займати гроші в друзів або позичати на роботі, тим самим збільшуючи свої борги. Подумайте, що ви можете зробити в такій ситуації? Можливо, продати авто, техніку, нерухомість, здати своє житло в оренду? На отримані кошти можна виплатити більшу частину боргу. І головне не жалкувати про речі, які продали або здали в оренду, – свого часу ви повернете все це. Лише у нові борги не устрявайте.
Валентина ОЛІЩУК.
Залишити коментар