Ці небезпечні “швидкі” гроші
"Моя сім'я розпадається. І все через фінансові проблеми. За три роки спільного життя не нажили з чоловіком нічого. Окрім величезних боргів…
Мріяли про власне житло. Чоловіку трапилася квартира, яку пропонували за хорошу ціну. Але купувати потрібно було уже: власник квартири чекати не погоджувався. Тож, не порадившись зі мною, чоловік "вскочив" в онлайн-кредити. Поки він їх "збирав", квартиру продали…
Через деякий час у нас не стало грошей не те, що на окреме житло – тепер їх не вистачає, аби дожити до чоловікової зарплати. Чим "гасити" кредити, теж не стало. Тепер кредитори "тероризують" не тільки його, але й мене…".
Історія однієї моєї знайомої (з етичних міркувань не називаю її ім'я), на жаль, в сьогоднішніх реаліях не є поодинокою.
Прагнення громадян жити краще, ніж вони можуть собі дозволити, вирішили монетизувати чисельні фінансові установи. Через нав'язливу рекламу в інтернеті та на телебаченні, подекуди за участю відомих зірок українського шоу-бізнесу, активно пропонують миттєві онлайн-кредити. Такими позичками можна швидко задовольнити власні забаганки. Але ж борги слід повертати. І тут можуть початися проблеми, про які дехто і не здогадувався.
Про те, як не потрапити у фінансову пастку та як діяти у випадку, якщо ви вже скористалися послугами мікрофінансової організації, розповіла головний юрист Ковельського місцевого центру з надання безоплатної вторинної правової допомоги Анна Капітан.
l
– Анно Сергіївно, що таке МФО? Чим мікрокредити відрізняються від традиційних банківських кредитів?
– Мікрофінансова організація - небанківська установа, яка видає позики невеликого обсягу на короткий термін.
Головною відмінністю МФО від банків є обмежений перелік послуг, які надають такі організації. Мікрофінансові організації можуть видавати лише короткострокові позики. Тобто, звернувшись до МФО, ви не зможете відкрити рахунок, перевести кошти, провести операції з іноземною валютою, відкрити депозит тощо.
Мікрокредит – це кредит за розміром до однієї мінімальної заробітної плати (6000 грн., з 1 грудня – 6500 грн.). Мікрокредити надаються на придбання товарів (робіт, послуг), для задоволення особистих потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю.
Від традиційних банківських кредитів мікрокредити відрізняються тим, що під час їх оформлення від позичальника вимагається мінімум інформації та документів. Кошти можна отримати приблизно за 20 хвилин, навіть не виходячи з дому. Саме через цей спрощений порядок отримання кредиту мікрокредити, які надаються МФО, користуються популярністю серед українців.
– Як запобігти негараздам і на що слід звертати увагу під час оформлення такого кредиту? І якщо все ж таки взяли мікрокредит?
– Перш за все, варто звернути увагу на офіційну реєстрацію МФО, яка пропонує кредит (перевірити цю інформацію можна на сайті Національного банку: https://kis.bank.gov.ua/) . Якщо не знайшли інформацію, не користуйтеся послугами такої МФО.
Також важливо з'ясувати, якою є процентна ставка за кредитом. Необхідно розуміти, що частіше за все ставки, вказані у рекламі (0-2%) – це плата за 1 день користування коштами. Це означає, що річна ставка може сягати кількох сотень відсотків.
Крім того, потрібно дізнатися про платіжний графік та штрафи у разі прострочення платежу. Лише декілька днів затримки платежу можуть коштувати чималих коштів.
Будьте уважними до особливих умов нарахування відсотків. Йдеться про випадки, коли фінансова установа не одразу погодила всю суму кредиту. Наприклад, просили 10 000 грн., а установа погодила спочатку 5 000 грн., а через декілька днів решту кредиту – 5000 грн. Може здаватися, що це один кредит, хоча насправді – це два окремі кредити, за якими можуть відрізнятися відсоткові ставки, дати погашення, розмір штрафів. Уважно читайте умови договору та вчасно сплачуйте обидва кредити.
Якщо все ж таки мікрокредит взяли, то виконуйте зобов`язання за договором, не прострочуйте платежі.
Часто спопоживачі, які порушують свої зобов'язання, апелюють тим, що жодних документів не підписували фізично, а лише натискали на віконця на сайті установи. Але оформлений онлайн-договір є рівнозначним звичайному паперовому документу. І примірник вашого договору мали би вам надіслати на пошту, яку ви вказували при заповненні заявки.
– ЗМІ час від часу інформують про грабіжницькі розміри відсотків і санкцій. Чому позичальники не звертають на це уваги? Хто контролює цей процес і регулює діяльність мікрофінансових компаній?
– Як правило, особа, якій терміново знадобилися гроші, уже витратила ресурс терпіння та уваги на заповнення онлайн-форми. Отже, читати умови договору іноді нема бажання.
Можна припустити, що саме на це і розраховують МФО, ховаючи умови та реальні цифри в кінець процедури оформлення кредиту.
Окрім того, кошти погоджують і тим категоріям позичальників, яким банки зазвичай відмовляють: особам з негативною кредитною історією, безробітним, пенсіонерам, студентам.
Минулий рік став роком змін для ринку мікрокредитування в Україні: в мікрофінансових компаній та інших небанківських установ змінився регулятор. Ним став Національний банк. Тож якщо ви вважаєте, що фінансова установа порушила ваші права, ви маєте право звернутися до Національного банку України:
l написавши до чат-боту "НБУ Контактний центр" в месенджерах (вайбері або телеграмі);
l зателефонувавши до контакт-центру – 0 800 505 240;
l заповнивши онлайн-форму для звернень на сайті НБУ за посиланням http://surl.li/msgv.
– Чи мають право кредитори забрати майно боржника чи його родичів, накласти арешт на рахунок позичальника?
– Кредитор у випадку наявності заборгованості може ініціювати її стягнення в судовому або позасудовому порядку. В подальшому примусове стягнення заборгованості буде здійснюватись органами виконавчої служби, які можуть арештувати ваше майно та рахунки в банках.
Накласти арешт на майно родичів боржника фінустанова може лише у тому випадку, якщо вони є майновими поручителями відповідно до кредитного договору. Якщо ж родичі не виступали поручителями і не давали на це своєї згоди, ніхто не може заарештувати їхнє майно.
– А якщо людям, які взяли кредит і не мають змоги вчасно його "гасити", погрожують, шантажують?
– На жаль, нерідко МФО задля стягнення боргу звертається до колекторських компаній. Проте слід мати на увазі, що колекторська компанія під час врегулювання простроченої заборгованості може взаємодіяти із споживачем тільки у разі, якщо така згода передбачена кредитним договором та особа надала згоду на таку взаємодію. Взаємодія здійснюється шляхом телефонних переговорів, надсиланням текстових, голосових повідомлень через засоби телекомунікації, поштових відправлень.
Колекторським компаніям заборонено здійснювати дії, які посягають на особисту гідність, права, свободи, власність боржника та його близьких осіб, ставлять під загрозу його життя, здоров'я; використовувати шантаж, погрози, вчиняти інші неправомірні дії щодо боржника та його близьких; взаємодіяти з боржником більше двох разів на добу, у період часу з 20-ї до 9-ї години, у вихідні, святкові та неробочі дні; використовувати функцію автоматичного додзвону до боржника більше 30 хвилин на добу; вимагати погашення заборгованості в інший спосіб, ніж це передбачено договором про споживчий кредит.
У разі, якщо колектори погрожують розправою боржнику або його родичам та близьким особам, необхідно звернутися до поліції.
Отже, під час "спілкування" з колекторами необхідно заспокоїтися і взяти свій емоційний стан під контроль, адже колектори завжди застосовують такий прийом, як моральний тиск та роблять акцент на елемент страху. Зберігати всю інформацію, яка надходить від колекторів, записувати усі телефонні розмови (перед початком розмови слід запитати у колектора його ім'я та прізвище, назву компанії, яку він представляє), зберігати смс- повідомлення як докази незаконних вимог чи погроз.
У разі, якщо колектори погрожують розправою боржнику або його родичам та близьким особам, потрібно звернутися до поліції (у нагоді стануть записані телефонні розмови з погрозами).
Вимагайте від колекторів претензії виключно у письмовій формі, з посиланнями на конкретні договори та юридичні підстави. Ігноруйте документи без будь-яких юридичних підтверджень, тобто, без оригіналів підписів та "мокрих" печаток.
– Що порадите тим, хто став боржником МФО?
– Якнайшвидше закрити кредит. Наприклад, гроші можна позичити у близьких людей, домовившись про невеликий відсоток і повернення грошей частинами.
Якщо цього зробити неможливо, то раджу звернутися із заявою про реструктуризацію боргу до фінансової установи, в якій було взято кредит. Реструктуризація боргу за кредитним договором – це одна з форм реорганізації умов боргу, під час якої боржники і кредитори домовляються про відстрочення виплат заборгованостей за основною сумою кредиту і за відсотками, термін яких повинен наступити в певний період часу, а також про новий графік таких платежів.
– Яким може бути максимальний розмір штрафів?
– Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів за порушення кредитних зобов'язань (для кредитів, які не перевищують розміру однієї мінімальної заробітної плати), не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Проте ці положення застосовуються лише до мікрокредитів, які оформлені після 8 січня 2021 року. Для мікрокредитів, оформлених до цієї дати, можуть бути застосовані штрафи та пеня, прописані в договорі.
Для кредитів понад одну мінімальну зарплату також є обмеження для штрафів та пені. Вони не можуть перевищувати половини суми кредиту.
Розмовляла Вікторія ЗІНЧУК.
Від редакції: Шановні читачі, а яку юридичну консультацію на сторінках газети "Вісті Ковельщини" хотіли б отримати Ви? Запитуйте, пропонуйте – будемо реагувати.
"Моя сім'я розпадається. І все через фінансові проблеми. За три роки спільного життя не нажили з чоловіком нічого. Окрім величезних боргів…
Мріяли про власне житло. Чоловіку трапилася квартира, яку пропонували за хорошу ціну. Але купувати потрібно було уже: власник квартири чекати не погоджувався. Тож, не порадившись зі мною, чоловік "вскочив" в онлайн-кредити. Поки він їх "збирав", квартиру продали…
Через деякий час у нас не стало грошей не те, що на окреме житло – тепер їх не вистачає, аби дожити до чоловікової зарплати. Чим "гасити" кредити, теж не стало. Тепер кредитори "тероризують" не тільки його, але й мене…".
Історія однієї моєї знайомої (з етичних міркувань не називаю її ім'я), на жаль, в сьогоднішніх реаліях не є поодинокою.
Прагнення громадян жити краще, ніж вони можуть собі дозволити, вирішили монетизувати чисельні фінансові установи. Через нав'язливу рекламу в інтернеті та на телебаченні, подекуди за участю відомих зірок українського шоу-бізнесу, активно пропонують миттєві онлайн-кредити. Такими позичками можна швидко задовольнити власні забаганки. Але ж борги слід повертати. І тут можуть початися проблеми, про які дехто і не здогадувався.
Про те, як не потрапити у фінансову пастку та як діяти у випадку, якщо ви вже скористалися послугами мікрофінансової організації, розповіла головний юрист Ковельського місцевого центру з надання безоплатної вторинної правової допомоги Анна Капітан.
ххх
– Анно Сергіївно, що таке МФО? Чим мікрокредити відрізняються від традиційних банківських кредитів?
– Мікрофінансова організація - небанківська установа, яка видає позики невеликого обсягу на короткий термін.
Головною відмінністю МФО від банків є обмежений перелік послуг, які надають такі організації. Мікрофінансові організації можуть видавати лише короткострокові позики. Тобто, звернувшись до МФО, ви не зможете відкрити рахунок, перевести кошти, провести операції з іноземною валютою, відкрити депозит тощо.
Мікрокредит – це кредит за розміром до однієї мінімальної заробітної плати (6000 грн., з 1 грудня – 6500 грн.). Мікрокредити надаються на придбання товарів (робіт, послуг), для задоволення особистих потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю.
Від традиційних банківських кредитів мікрокредити відрізняються тим, що під час їх оформлення від позичальника вимагається мінімум інформації та документів. Кошти можна отримати приблизно за 20 хвилин, навіть не виходячи з дому. Саме через цей спрощений порядок отримання кредиту мікрокредити, які надаються МФО, користуються популярністю серед українців.
– Як запобігти негараздам і на що слід звертати увагу під час оформлення такого кредиту? І якщо все ж таки взяли мікрокредит?
– Перш за все, варто звернути увагу на офіційну реєстрацію МФО, яка пропонує кредит (перевірити цю інформацію можна на сайті Національного банку: https://kis.bank.gov.ua/) . Якщо не знайшли інформацію, не користуйтеся послугами такої МФО.
Також важливо з'ясувати, якою є процентна ставка за кредитом. Необхідно розуміти, що частіше за все ставки, вказані у рекламі (0-2%) – це плата за 1 день користування коштами. Це означає, що річна ставка може сягати кількох сотень відсотків.
Крім того, потрібно дізнатися про платіжний графік та штрафи у разі прострочення платежу. Лише декілька днів затримки платежу можуть коштувати чималих коштів.
Будьте уважними до особливих умов нарахування відсотків. Йдеться про випадки, коли фінансова установа не одразу погодила всю суму кредиту. Наприклад, просили 10 000 грн., а установа погодила спочатку 5 000 грн., а через декілька днів решту кредиту – 5000 грн. Може здаватися, що це один кредит, хоча насправді – це два окремі кредити, за якими можуть відрізнятися відсоткові ставки, дати погашення, розмір штрафів. Уважно читайте умови договору та вчасно сплачуйте обидва кредити.
Якщо все ж таки мікрокредит взяли, то виконуйте зобов`язання за договором, не прострочуйте платежі.
Часто спопоживачі, які порушують свої зобов'язання, апелюють тим, що жодних документів не підписували фізично, а лише натискали на віконця на сайті установи. Але оформлений онлайн-договір є рівнозначним звичайному паперовому документу. І примірник вашого договору мали би вам надіслати на пошту, яку ви вказували при заповненні заявки.
– ЗМІ час від часу інформують про грабіжницькі розміри відсотків і санкцій. Чому позичальники не звертають на це уваги? Хто контролює цей процес і регулює діяльність мікрофінансових компаній?
– Як правило, особа, якій терміново знадобилися гроші, уже витратила ресурс терпіння та уваги на заповнення онлайн-форми. Отже, читати умови договору іноді нема бажання.
Можна припустити, що саме на це і розраховують МФО, ховаючи умови та реальні цифри в кінець процедури оформлення кредиту.
Окрім того, кошти погоджують і тим категоріям позичальників, яким банки зазвичай відмовляють: особам з негативною кредитною історією, безробітним, пенсіонерам, студентам.
Минулий рік став роком змін для ринку мікрокредитування в Україні: в мікрофінансових компаній та інших небанківських установ змінився регулятор. Ним став Національний банк. Тож якщо ви вважаєте, що фінансова установа порушила ваші права, ви маєте право звернутися до Національного банку України:
- написавши до чат-боту "НБУ Контактний центр" в месенджерах (вайбері або телеграмі);
- зателефонувавши до контакт-центру – 0 800 505 240;
- заповнивши онлайн-форму для звернень на сайті НБУ за посиланням http://surl.li/msgv.
– Чи мають право кредитори забрати майно боржника чи його родичів, накласти арешт на рахунок позичальника?
– Кредитор у випадку наявності заборгованості може ініціювати її стягнення в судовому або позасудовому порядку. В подальшому примусове стягнення заборгованості буде здійснюватись органами виконавчої служби, які можуть арештувати ваше майно та рахунки в банках.
Накласти арешт на майно родичів боржника фінустанова може лише у тому випадку, якщо вони є майновими поручителями відповідно до кредитного договору. Якщо ж родичі не виступали поручителями і не давали на це своєї згоди, ніхто не може заарештувати їхнє майно.
– А якщо людям, які взяли кредит і не мають змоги вчасно його "гасити", погрожують, шантажують?
– На жаль, нерідко МФО задля стягнення боргу звертається до колекторських компаній. Проте слід мати на увазі, що колекторська компанія під час врегулювання простроченої заборгованості може взаємодіяти із споживачем тільки у разі, якщо така згода передбачена кредитним договором та особа надала згоду на таку взаємодію. Взаємодія здійснюється шляхом телефонних переговорів, надсиланням текстових, голосових повідомлень через засоби телекомунікації, поштових відправлень.
Колекторським компаніям заборонено здійснювати дії, які посягають на особисту гідність, права, свободи, власність боржника та його близьких осіб, ставлять під загрозу його життя, здоров'я; використовувати шантаж, погрози, вчиняти інші неправомірні дії щодо боржника та його близьких; взаємодіяти з боржником більше двох разів на добу, у період часу з 20-ї до 9-ї години, у вихідні, святкові та неробочі дні; використовувати функцію автоматичного додзвону до боржника більше 30 хвилин на добу; вимагати погашення заборгованості в інший спосіб, ніж це передбачено договором про споживчий кредит.
У разі, якщо колектори погрожують розправою боржнику або його родичам та близьким особам, необхідно звернутися до поліції.
Отже, під час "спілкування" з колекторами необхідно заспокоїтися і взяти свій емоційний стан під контроль, адже колектори завжди застосовують такий прийом, як моральний тиск та роблять акцент на елемент страху. Зберігати всю інформацію, яка надходить від колекторів, записувати усі телефонні розмови (перед початком розмови слід запитати у колектора його ім'я та прізвище, назву компанії, яку він представляє), зберігати смс- повідомлення як докази незаконних вимог чи погроз.
У разі, якщо колектори погрожують розправою боржнику або його родичам та близьким особам, потрібно звернутися до поліції (у нагоді стануть записані телефонні розмови з погрозами).
Вимагайте від колекторів претензії виключно у письмовій формі, з посиланнями на конкретні договори та юридичні підстави. Ігноруйте документи без будь-яких юридичних підтверджень, тобто, без оригіналів підписів та "мокрих" печаток.
– Що порадите тим, хто став боржником МФО?
– Якнайшвидше закрити кредит. Наприклад, гроші можна позичити у близьких людей, домовившись про невеликий відсоток і повернення грошей частинами.
Якщо цього зробити неможливо, то раджу звернутися із заявою про реструктуризацію боргу до фінансової установи, в якій було взято кредит. Реструктуризація боргу за кредитним договором – це одна з форм реорганізації умов боргу, під час якої боржники і кредитори домовляються про відстрочення виплат заборгованостей за основною сумою кредиту і за відсотками, термін яких повинен наступити в певний період часу, а також про новий графік таких платежів.
– Яким може бути максимальний розмір штрафів?
– Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів за порушення кредитних зобов'язань (для кредитів, які не перевищують розміру однієї мінімальної заробітної плати), не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Проте ці положення застосовуються лише до мікрокредитів, які оформлені після 8 січня 2021 року. Для мікрокредитів, оформлених до цієї дати, можуть бути застосовані штрафи та пеня, прописані в договорі.
Для кредитів понад одну мінімальну зарплату також є обмеження для штрафів та пені. Вони не можуть перевищувати половини суми кредиту.
Розмовляла Вікторія ЗІНЧУК.
Від редакції: Шановні читачі, а яку юридичну консультацію на сторінках газети "Вісті Ковельщини" хотіли б отримати Ви? Запитуйте, пропонуйте – будемо реагувати.
Ці небезпечні “швидкі” гроші
Залишити коментар